O que é o empréstimo consignado e como funciona?
Saiba o que é empréstimo consignado com este guia completo sobre o assunto e veja as regras dessa modalidade de crédito, um dos principais empréstimos disponíveis no país
O crédito consignado é um tema cada vez mais popular no país. Por conta disso, ainda existem dúvidas sobre essa modalidade de crédito e muitas pessoas se perguntam o que é empréstimo pessoal .
Por mais sugestivo que seja o empréstimo a prazo, o mesmo não se pode dizer dos empréstimos consignados, palavra nem sempre familiar aos brasileiros.
Ficou curioso sobre o significado ou quer se aprofundar no assunto? Este conteúdo servirá de guia para explorar o universo do crédito consignado.
O que é o empréstimo consignado e como funciona?
Para surpresa de poucos, o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal . Aquela conhecida operação que libera dinheiro extra em caso de necessidade econômica, com reembolso no prazo acordado.
O termo “consignado” marca o diferencial dessa modalidade: o pagamento das parcelas do empréstimo é descontado automaticamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário.
Isso significa que, quando uma pessoa contrata esse empréstimo, não é necessário pegar o valor devido e efetuar o pagamento ao banco por transferência, Pix ou pessoalmente, como ocorre com os recibos de pagamento ou boletos bancários, por exemplo.
Por meio de acordo entre o banco e a entidade pagadora do salário ou benefício previdenciário, a dedução da parte devida é feita automaticamente, de forma semelhante às deduções do INSS, do Imposto de Renda ou do seguro saúde .
Assim, o órgão pagador retira do salário ou benefício o que é devido ao banco e repassa diretamente para a instituição financeira.
O que significa consignado?
O dicionário Aurélio traz diversas definições para o verbo “consignar”, que podem ser resumidas como: declarar, entregar produtos para negociação ou reservar um valor para pagar uma dívida. Então, o que é um empréstimo consignado?
No contexto dos empréstimos, desconto em folha de pagamento é o termo utilizado para se referir ao pagamento automático de dívidas por meio de desconto em folha de pagamento.
Como funciona o pagamento do empréstimo consignado?
Neste formato, por um lado existem entidades financeiras com garantias de pagamento, uma vez que a dívida é liquidada antes de o consumidor ter acesso aos seus rendimentos mensais.
Por outro lado, existem mutuários consignados com acesso a juros mais baixos e outras condições de contratação mais facilitadas.
O baixo risco de inadimplência, ou seja, de inadimplência, permite que os bancos ofereçam taxas de juros muito mais baixas do que outros produtos de crédito disponíveis no mercado .
Afinal, os juros refletem o risco da operação e funcionam como mecanismo para garantir o recebimento do dinheiro emprestado.
É justamente esse modelo de pagamento automático, por meio do chamado consignado consignado, que faz do crédito consignado um dos empréstimos mais baratos do mercado .
Como é a contratação de empréstimo consignado?
O empréstimo consignado pode ser feito em poucos passos, já que a garantia de pagamento torna essa modalidade mais simples e fácil de contratar. A primeira delas é entrar em contato com a instituição financeira desejada para fazer a solicitação.
1. Geralmente, na fase inicial, os bancos solicitam dados de identificação e o envio de cheque de folha de pagamento ou comprovante de benefício , essenciais para confirmar que o interessado pode contratar em folha de pagamento, o que garante a liberação das propostas.
2. Na fase seguinte procede-se à procura de ofertas que possam ser aceites ou rejeitadas pelo tomador do seguro e ao envio da documentação para elaboração do contrato.
3. A fase final é marcada pela liberação pelo banco e pelos órgãos pagadores , procedimento também conhecido como endosso, além da assinatura do contrato e liberação do dinheiro.
No crédito consignado, essas etapas demoram menos para serem concluídas, já que a análise de crédito é substituída pelo comprovante de pagamento – o que atesta a possibilidade de desconto automático e, consequentemente, chance zero de inadimplência.
Além disso, agora todo o processo de contratação pode ser realizado 100% online. No Banco Cash , por exemplo, é possível avançar automaticamente para visualizar as ofertas, em menos de dois minutos.
Para isso, basta acessar o simulador, preencher seus dados de contato e enviar sua folha de pagamento ou comprovante de benefícios, tudo pelo celular, tablet ou computador. Falaremos mais sobre isso em breve.
Feito isso, basta aguardar que as ofertas disponíveis apareçam na tela, selecionar a de sua preferência e enviar os documentos solicitados. Caso surja alguma dúvida ao longo do caminho, consultores especializados estarão à disposição.
Um ponto importante a destacar: no caso do empréstimo do INSS, é preciso ter o benefício do empréstimo desbloqueado para realizar a contratação.
Quem tem direito ao empréstimo consignado?
A dedução de folha de pagamento ou benefícios exige estabilidade financeira, uma vez que a falta de uma renda fixa mensal pode comprometer o pagamento da dívida e até colocar em risco a saúde financeira do mutuário.
Para evitar esse tipo de situação, o crédito consignado é direcionado a grupos formados por servidores públicos; aposentados, pensionistas e beneficiários do Benefício de Prestação Continuada do INSS e funcionários de empresas privadas conveniadas a instituições financeiras.
Veja abaixo mais detalhes sobre cada tipo de acordo direcionado a grupos elegíveis.
1. Consignado público
A folha de pagamento pública é aquela oferecida aos servidores municipais, estaduais, federais e das Forças Armadas.
No caso dos servidores públicos federais, também conhecido como Siape Folha de Pagamento (Sistema Integrado de Gestão de Recursos Humanos), funciona a partir de um convênio entre o órgão responsável pelo pagamento dos servidores públicos, o Serpro, e os bancos.
Neste empréstimo, os juros podem chegar a 2,05% ao mês . Contudo, os bancos e os ecossistemas financeiros têm autonomia para definir percentagens abaixo do “teto”, pelo que a investigação e a comparação de preços são essenciais.
2. Consignado INSS
Voltado para aposentados, pensionistas e beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC), o funcionamento da folha de pagamento do INSS depende da integração entre a Empresa de Tecnologia e Informações da Previdência Social (Dataprev) – que administra os dados da previdência do INSS – e diferentes instituições financeiras. .
O atual limite de juros do novo empréstimo do INSS é de 1,84% ao mês. No caso de cartão de crédito consignado, a taxa máxima permitida é de 2,73% ao mês
3. Consignado privado
Trabalhadores CLT de diversos setores podem utilizar a folha de pagamento privada, com exceção dos trabalhadores temporários, desde que a empresa que operam tenha convênio com um ou mais bancos que oferecem crédito.
Os interessados deverão entrar em contato com o setor administrativo da empresa em que atuam para informações sobre possíveis acordos.
Diferentemente do empréstimo público e do INSS, o empréstimo privado não tem limite fixo de juros mensais. Apesar disso, dados publicados pelo Banco Central em março de 2023 revelam uma taxa média de 2,80% ao mês.
Qual o número máximo de parcelas no empréstimo consignado? E o mínimo?
Via de regra, as instituições financeiras costumam fechar contratos em no mínimo 12 parcelas.
Por outro lado, o prazo máximo de pagamento varia de acordo com o tipo de contrato. No empréstimo SIAPE é possível diluir o valor total do empréstimo em até 96x. Enquanto no INSS o prazo é de até 84 vezes.
As regras de envio são definidas por leis diferentes. Para o crédito consignado privado, as regras não especificam limite de juros ou prazo, mas as políticas internas dos bancos costumam estabelecer um prazo que varia entre 48 e 60 meses.
Quanto tempo demora para o consignado cair na conta?
A liberação do empréstimo na conta indicada por quem o contratou depende de uma série de fatores.
Feriados, processamento de folha de pagamento de agências, envio incorreto de documentação e até mesmo falhas técnicas podem fazer com que os depósitos de dinheiro demorem mais do que o esperado para serem concluídos.
À vista, o prazo de pagamento varia entre 3 e 5 dias úteis. Mas é possível que o dinheiro seja liberado poucas horas após a assinatura do contrato.
Qual o valor do empréstimo consignado?
O valor do empréstimo consignado está vinculado à renda mensal de cada pessoa.
O motivo: para não comprometer sua renda a ponto de impossibilitar o pagamento de despesas básicas, há um limite de quanto você pode utilizar por mês para pagar as parcelas do empréstimo.
Esse limite é chamado de margem consignável . A margem é, portanto, um percentual máximo de desconto possível do resultado líquido.
- Margem consignável para aposentados e pensionistas do INSS: 45%, 35% para empréstimos, 5% para cartões de crédito cedidos e mais 5% para cartão de benefícios cedidos;
- Margem consignável para quem recebe BPC do INSS: 35% (30% para empréstimo e 5% para cartão de crédito cedido ou cartão de benefício cedido);
- Margem registrável para servidores federais: 45% (35% para empréstimos, 5% para cartões de crédito cedidos e 5% para cartões de benefícios cedidos);
- Margem consignável para servidores estaduais e municipais e trabalhadores CLT: 40% da renda mensal (35% para empréstimos e 5% para cartão de crédito consignado).
Na prática, um servidor federal com salário de R$ 5 mil pode comprometer até R$ 1.750 por mês e contratar até R$ 73 mil, levando em consideração o limite de juros de 2,05% ao mês, por exemplo.
Por isso é tão importante pesquisar ofertas. No cenário exemplificado acima, se o mesmo empréstimo consignado fosse contratado à taxa de 1,85% ao mês, o servidor federal poderia ter acesso a até R$ 78 mil, ou seja, um acréscimo de R$ 5 mil.
É possível amortizar empréstimo consignado?
A resposta é sim. Assim como acontece com qualquer outro empréstimo ou financiamento, você pode antecipar o pagamento de uma ou mais parcelas e, assim, ter bônus de juros proporcional, reduzindo o custo final da dívida .
O reembolso antecipado é uma medida recomendada por educadores financeiros para obter alívio orçamentário, podendo ser feito, por exemplo, com renda extra como o 13º salário e restituição do Imposto de Renda.
Empréstimo consignado descomplicado
São tantas informações que para facilitar o entendimento sobre esse tema, reunimos as principais:
Como funciona? É um empréstimo com pagamento mensal automático através de desconto em folha no salário ou benefício previdenciário.
Quem pode contratar? Servidores públicos e militares das Forças Armadas; aposentados, pensionistas e pessoas que recebem BPC do INSS e trabalhadores de empresas privadas.
Qual é a taxa de juros? Para servidores federais, o limite é de 2,05% ao mês; para beneficiários do INSS, 1,84% ao mês. O contrato privado não tem limite máximo de taxa de juros.
Quanto você pode comprometer por mês com um empréstimo consignado? Servidores federais, aposentados e pensionistas do INSS e trabalhadores de empresas privadas podem utilizar até 35% de sua renda mensal em parcelas de empréstimos. Quem recebe o BPC, por sua vez, pode comprometer até 30%.
O que preciso contratar? Pertencer a um dos grupos elegíveis ao empréstimo, ter margem disponível e cumprir as políticas internas do banco ou ecossistema financeiro escolhido.
Existe limite de idade para contratar um envio? As instituições normalmente oferecem empréstimos para pessoas entre 18 e 80 anos, mas a idade mínima e máxima varia.
As parcelas do empréstimo são fixas? Sim. O valor descontado mensalmente é o mesmo do início ao fim do período contratual.
É possível contratar um consignatário com má reputação? Sim. O processo de contratação não inclui consulta sobre a situação do CPF do interessado no Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) ou na Serviços de Consultoria SA (Serasa).
Qual o melhor banco para fazer um empréstimo consignado?
É natural que as pessoas queiram garantir as melhores condições possíveis num novo empréstimo, mas as necessidades financeiras variam para cada indivíduo, tornando complexa a escolha de uma única instituição escolhida como a melhor para absolutamente todos.
Enquanto alguns preferem taxas mais acessíveis, outros podem optar por um depósito em dinheiro mais rápido ou por um período de pagamento prolongado.
Não por acaso é recomendável identificar todas as suas necessidades pessoais e depois procurar a opção disponível no mercado que as satisfaça.
É de extrema importância, porém, que o interessado no empréstimo verifique se a instituição escolhida é confiável .
Isso pode ser feito consultando bancos e instituições financeiras cadastradas no Banco Central, ou utilizando o selo de segurança do site (o cadeado fechado antes do endereço do site, como blog.picpay.com).
Novidade: agora é possível contratar empréstimo consignado no Cash
A Banco Cash adquiriu o Cash , especialista em crédito consignado, e ampliou o rol de soluções financeiras disponíveis no ecossistema financeiro.
Agora, servidores públicos federais e aposentados e pensionistas do INSS que utilizam o aplicativo terão acesso a créditos consignados com taxas reduzidas no PicPay .
A simulação é gratuita e pode ser feita em poucos minutos. Com alguns cliques você pode consultar ofertas personalizadas e contratar sem sair de casa:
- Abra o aplicativo;
- Na tela inicial, clique em “O frete mais barato do Brasil é aqui”, logo abaixo de “Sugestões para você”;
- Confira as opções e escolha a melhor para você;
- Lista!
A simulação também pode ser feita através da aba “Empréstimo” na página inicial do aplicativo. E, se preferir, você pode clicar aqui e ir direto para a página da simulação gratuita .
Além disso, o aplicativo, entre outros serviços e produtos financeiros, oferece outras opções de empréstimo, como:
- Antecipação do retiro de aniversário ;
- Empréstimo pessoal ;
- Préstamo entre particulares .
Agora que você já sabe o que é empréstimo consignado, como funciona e quem pode contratar, confira outros conteúdos para aprender a cuidar ainda melhor do seu dinheiro !