O refinanciamento de empréstimo consignado é uma possibilidade interessante para quem procura negociar melhores condições de juros, prazo ou até receber um valor de crédito de troco na operação. É muito comum que, depois de assinar um contrato de consignado, novas opções mais vantajosas apareçam.  Nesse caso, é preciso lembrar que as instituições financeiras muitas vezes estão abertas para negociação e para oferecer propostas melhores. Desta forma, o refinanciamento de empréstimo consignado pode ser uma alternativa para conseguir parcelas menores, prazos mais extensos ou até um valor extra.  Ao longo deste artigo, reunimos tudo que você precisa saber sobre a modalidade, como funciona, quem pode utilizá-la, vantagens e regras.  Como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado? O refinanciamento do empréstimo consignado, apelidado de “refin”, é uma opção financeira estabelecida pela lei do empréstimo consignado, que também traz as regras da operação. De acordo com a legislação, o seu funcionamento e, principalmente, o pagamento das parcelas se assemelha ao consignado.  A diferença está na contratação, pois o refinanciamento é uma renegociação de uma dívida pré-existente na mesma instituição financeira. É como se o credor “quitasse” o contrato original e fizesse um novo junto ao mesmo banco com condições diferentes. Para isso, é preciso ter quitado parte da dívida inicial. Exemplo do refinanciamento de consignado Imagine, por exemplo, que um servidor público contratou um consignado em 2019, com prazo de 96 meses com o Banco A. Em 2022, surgiu a necessidade de reduzir as parcelas do empréstimo para fazer ajustes no orçamento.  Ele decidiu, então, solicitar ao banco o refinanciamento do empréstimo consignado para retomar ao prazo de pagamento inicial e, assim, diluir o saldo restante em parcelas menores.  Desta forma, em vez de finalizar o contrato em 2027, ele terá até 2030 para quitar a totalidade da dívida. Vale citar que, por tratar-se de um novo contrato, é possível conquistar outras condições mais atrativas. Porém, cada instituição financeira tem seus métodos e ofertas específicas para diferentes perfis de consumidores. Isso significa que, antes de solicitar o refinanciamento do empréstimo consignado, o ideal é fazer simulações em diferentes instituições. Em alguns cenários, é mais interessante fazer a portabilidade. Inclusive, essa possibilidade pode fazer com que a instituição original se disponha a oferecer condições mais atrativas para, assim, evitar perder o cliente.  Podemos concluir, portanto, que o refinanciamento de empréstimo consignado é uma renegociação da dívida inicial, com o mesmo banco, que pode ser feita após o pagamento parcial do empréstimo original.  Lembre-se que essa condição não é uma unanimidade, uma vez que cada banco pode estabelecer os limites adequados a sua política de crédito, mas a prática de mercado é que o tomador tenha de 15% a 30% das parcelas quitadas para fazer a solicitação. Quais contratos podem ser refinanciados? A operação do refinanciamento, renovação ou renegociação de dívidas pode ser realizada em diversas modalidades de crédito, desde uma conta em uma loja até o refinanciamento de imóvel.  A ideia, afinal, é reajustar as condições para garantir o pagamento saudável do valor. Legalmente falando, portanto, não há limitações em relação ao modelo de contrato que poderá ou não ser refinanciado.  No caso específico do consignado, as restrições estão relacionadas às categorias elegíveis para contratar esta modalidade de crédito. Via de regra, todos os contratos de empréstimo consignado podem ser renegociados, desde que parcialmente pagos pelo tomador, de acordo com a porcentagem estabelecida pela instituição financeira. Na prática, aposentados e pensionistas INSS, servidores públicos e trabalhadores cuja empresa possua o convênio podem refinanciar empréstimo consignado. Refinanciamento de empréstimo com troco Dentro da operação de refinanciamento de empréstimo consignado existem duas hipóteses básicas: retornar para o prazo do contrato original e diminuir o valor das parcelas ou manter o mesmo valor mensal e receber o troco. Como a quitação do contrato original, o total já pago pelo tomador pode retornar para ele como um novo crédito em conta.  O valor liberado como troco é calculado com base no quanto da dívida foi quitada, nas parcelas a vencer e na taxa de juros do contrato anterior. Refinanciamento de empréstimo sem troco Outra possibilidade é o refinanciamento do empréstimo sem troco, ideal para o tomador que precisa reorganizar sua vida financeira e quer diminuir o valor das parcelas do empréstimo.  A diferença é que o prazo original é retomado e o valor remanescente é diluído nas parcelas do novo contrato. Confuso? Calma, vamos para um exemplo prático de refinanciamento de consignado sem troco, veja só: Um aposentado INSS com um contrato no valor total de R$20 mil e prazo de 80 meses com a metade do valor quitada, poderá quitar os R$10 mil restantes em 80 prestações e não mais 40. Desse modo, as parcelas poderão cair de R$250 para R$125, o que diminui consideravelmente o impacto na renda mensal, sem mudanças na margem consignável. Vantagens do refinanciamento de empréstimo consignado Como vimos por aqui, o refinanciamento do empréstimo consignado pode ser uma solução interessante em diversos cenários. Entenda o porquê: Apesar de ser uma operação extremamente vantajosa em muitos casos, é interessante que o tomador analise suas finanças e faça o balanço da melhor solução a longo prazo.  Uma decisão equivocada vai significar uma dívida mais longa, sem ganhos. Refinanciamento ou portabilidade de empréstimo: qual escolher?  A portabilidade é outra operação financeira que tem por base a mesma do refinanciamento: encerrar um contrato e iniciar um novo empréstimo, só que em outra instituição financeira. Para isso, o novo banco “compra” a dívida anterior e faz um contrato próprio. Ou seja, trata-se da transferência da dívida para outra instituição e não de uma renegociação. Veja as principais semelhanças e diferenças entre o refinanciamento e a portabilidade de consignado: Portabilidade (transferência da dívida para outra instituição financeira) Refinanciamento (renegociação com a mesma instituição financeira) Banco Novo Mantém-se o mesmo Condições sujeitas a alterações Valor da parcela e taxa de juros Prazo e taxa de juros Número de parcelas Pode diminuir ou ficar igual Pode diminuir ou ficar igual Valor das parcelas Pode diminuir ou ficar igual Pode diminuir ou ficar igual

Encontrou uma oferta com juros menores e se arrependeu da contratação atual? A portabilidade de empréstimo consignado pode ser uma alternativa para ter acesso a condições melhores. Essa operação existe no mercado há dez anos e possibilita ao devedor trocar de banco quando encontrar taxas mais vantajosas. Um estudo do Banco Central realizado com base em informações obtidas desde o início da portabilidade dá destaque para a redução da taxa de juros na operação ao longo dos anos, o que resulta em economia. Você conhece a portabilidade de empréstimo consignado? Sabia da possibilidade de receber troco na operação? Todos esses assuntos serão abordados neste artigo, além das respostas às principais dúvidas sobre a operação. Portabilidade de empréstimo consignado  A portabilidade de empréstimo consignado é a transferência da contratação de uma determinada instituição financeira para outra.  Na operação, a dívida com o banco antigo é quitada e a pessoa passa a dever para o novo banco. Imagine que você tenha um contrato de empréstimo consignado com o Banco A, por exemplo, e de repente encontra condições mais vantajosas no Banco B. Com a portabilidade você pode solicitar a compra da dívida para o Banco B e, então, iniciar um novo contrato. Repare que é uma forma de dar liberdade ao consumidor para estar sempre em busca de melhores condições contratuais.  Além de fomentar a concorrência entre as instituições financeiras, que podem oferecer mais vantagens para captar clientes. Principais regras e características A portabilidade de consignado atualmente é regulamentada pela Resolução n. 5.057, de 15 de dezembro de 2022, editada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN). A norma garante a portabilidade como um direito do consumidor, pois o banco não pode negar a operação.  É possível, contudo, que a instituição originária ofereça condições vantajosas ao cliente com o intuito de cobrir a oferta da nova instituição financeira. Outros pontos de atenção envolvem o valor e prazo da operação junto à nova instituição.  O total ofertado não pode ser superior ao total devido para a instituição sem autorização expressa do devedor. Com relação ao prazo, o novo contrato não deve durar mais que o contrato originário. Dessa forma, imagine que Poliana possua um contrato de empréstimo consignado com o Banco A e de 60 meses restam 36 parcelas e um saldo devedor de R$ 30 mil. Caso opte pela portabilidade do consignado para o Banco B, o prazo máximo deverá ser de 36 meses, que é o período restante no contrato originário. Por outro lado, na portabilidade de consignado com troco, é possível voltar ao prazo anterior para a liberação de troco. Isso acontece porque há uma combinação de duas operações: o refinanciamento e a portabilidade. Se o exemplo citado acima tivesse o prazo de 60 parcelas, em vez de 36 (da portabilidade de consignado sem troco), o novo contrato da portabilidade com troco poderia retornar ou até superar as 60 prestações da contratação antiga. O que é a portabilidade de empréstimo consignado com troco? Ao fazer a transferência da dívida de um banco para outro, você ainda pode solicitar um valor extra calculado com base no que já foi pago no contrato originário e a taxa de juros antiga: o troco. É importante destacar que a liberação do troco não é obrigatória. O cliente pode optar por amortizar as parcelas restantes do contrato ou, se preferir, receber o valor como crédito em conta, para utilizar como quiser. A escolha vai depender do planejamento financeiro de cada devedor, ao banco resta avaliar se os requisitos para a operação foram cumpridos. Diferença entre refinanciamento e portabilidade de consignado Em linhas gerais, a portabilidade de empréstimo consignado significa a compra de dívida de uma instituição financeira por outra, que passa a ser a nova credora. Nesse sentido, a portabilidade envolve, obrigatoriamente, três partes: a instituição originária (que venderá a dívida), a instituição proponente (que comprará a dívida) e o devedor (consumidor). Operação distinta é o refinanciamento que, resumidamente, significa realizar um novo contrato com a mesma instituição financeira. Ou seja, nessa operação só existem duas partes: o banco e o devedor. No refinanciamento, o contrato originário é encerrado e o saldo devedor é repactuado em um novo contrato, que, em regra, restabelece o prazo inicial.  Por exemplo, se o contrato “A” foi estabelecido em 84 meses e no momento do refinanciamento restavam 34 parcelas para quitá-lo, o contrato de refinanciamento pode determinar que o prazo volte para as 84 parcelas. É válido lembrar que cada instituição financeira possui sua política de crédito, que pode implicar em algumas restrições pontuais nos contratos de portabilidade e refinanciamento. É o caso da porcentagem mínima de pagamento para realizar a operação financeira, taxas, prazos e o valor máximo da portabilidade. Vantagens da portabilidade de empréstimo consignado  A liberdade para realizar a portabilidade de empréstimo consignado garante ao consumidor a busca por instituições que atendam às suas necessidades.  E isso nem sempre está restrito ao custo da operação em si, pode ser devido a um melhor relacionamento com outro banco e até mesmo facilidades. De maneira geral, a portabilidade traz diversas vantagens. Confira abaixo alguns dos principais benefícios da operação: Além das vantagens listadas acima, a portabilidade de empréstimo consignado ainda permite a transação de dívida de qualquer valor e não impõe limite no número de operações.  Na prática, é possível portar a dívida quantas vezes quiser.  O que é preciso para fazer a portabilidade do empréstimo consignado? A portabilidade de empréstimo consignado depende da vontade do consumidor e do cumprimento das regras da operação.  A Resolução n. 5.057 prevê que a solicitação de portabilidade será formal e específica junto à nova instituição. Em outras palavras, o devedor deve requerer documentadamente à instituição proponente que dê início ao procedimento de portabilidade. De acordo com a regulamentação, todo o trâmite da operação será realizado entre os bancos, a partir da solicitação. Outro ponto importante a ser observado diz respeito à aceitação pela nova instituição. O banco originário é obrigado a aceitar a portabilidade, enquanto a instituição proponente tem o direito de recusá-la. Nenhuma instituição é obrigada a fornecer crédito, pois elas atuam de acordo