Como funciona o aumento de margem consignável?

Aumentar   sua margem   é uma questão muito importante para quem atende às  exigências do empréstimo consignado   . 

Afinal, esse é um fator determinante na hora de conseguir dinheiro extra por meio de uma das modalidades de crédito mais populares do mercado. 

Na verdade, quando há aumento da margem consignável, muitos tomadores que estavam na faixa negativa voltam a conseguir contratar novas linhas de crédito.

Continue lendo para saber como funciona o ajuste da margem de reposição, qual é a porcentagem atual e outros detalhes.

Margem consignável

Em suma,   margem consignável   é o nome dado ao   percentual fixado em lei sobre o lucro líquido liberado para ser utilizado no pagamento das   parcelas mensais de um empréstimo consignado. 

Qualquer tipo de variação, como aumento de margem, impacta diretamente na negociação do crédito, pois é o parâmetro do valor que o tomador pode contratar.

Independentemente da qualidade do tomador,   é preciso ter margem disponível   para realizar o contrato. No entanto, os limites podem variar dependendo do acordo.

Conhecer a margem consignável de cada um dos   grupos elegíveis para contratação de linhas de crédito consignáveis   .

Margem consignável dos aposentados e pensionistas INSS

Mais de um terço de todos os beneficiários do INSS tem contrato de empréstimo ativo, segundo o Ministério da Previdência Social. 

Tais números fazem dessa modalidade de crédito uma das preferidas dos aposentados e pensionistas que precisam de dinheiro extra.

Para garantir a legalidade dos direitos, requisitos e obrigações relativos ao   envio do INSS   , as diretrizes para a margem de envio dos beneficiários foram estabelecidas na Lei nº 10.820/2003.

O mesmo se aplica às alterações da alíquota, que também deverão ser aprovadas e divulgadas pelos órgãos competentes. 

O último reajuste da margem de consignação garantiu a possibilidade de   comprometimento de até 45% do lucro líquido   em contratos de consignação, sendo:

• 35% para préstamo; 
• 5% por cartão de crédito atribuído; 
• 5% por cartão de benefícios atribuído.

Imagine que você receba R$ 2 mil líquidos por mês na aposentadoria. Segundo a regra dos valores mínimos teremos:

• Margem de R$ 100,00 (5%) para cartão de crédito cedido;
• R$ 100,00 (5%) para cartão de benefícios; 
• R$ 700,00 (35%) para parcelamento do empréstimo.

Margem consignável dos servidores públicos federais (SIAPE)

Da mesma forma que os beneficiários do INSS, que têm as parcelas mensais correspondentes ao empréstimo consignado descontadas diretamente do benefício, os servidores públicos têm parcelas mensais descontadas de sua remuneração.

No nível federal, a Lei nº. 14.509/2023, que determina os parâmetros da modalidade, como a margem de envio.

A norma fixou a   margem do SIAPE em 45%   , dos quais 5% são destinados à amortização do cartão de crédito cedido e 5% às despesas do cartão de benefícios cedido.

Com a nova margem consignável, o servidor público federal que receber valor líquido de R$ 5.000 mil poderá utilizar a margem de 45% da seguinte forma:

• R$ 250,00 (5%) para tarjeta de crédito de nómina;
• R$ 250,00 (5%) por cartão de benefício cedido;
• R$ 1.750,00 (35%) para cuotas de crédito de nómina.

Margem consignável dos servidores públicos estaduais

Os servidores públicos dos estados e do Distrito Federal, via de regra, têm a possibilidade de contratar empréstimo consignado. 

No entanto, a regulamentação do empréstimo consignado para funcionários públicos é responsabilidade de cada governo.

Portanto,   é necessário consultar a regulamentação específica de cada estado   para verificar a possibilidade de contratação, bem como a margem registrável atual e possíveis aumentos.

Margem consignável dos servidores públicos municipais

A consignação pública também inclui funcionários municipais para contratação de empréstimo consignado, que devem estar atentos às alterações recentes que podem implicar em nova margem de consignação.

Tal como os funcionários públicos, os funcionários municipais devem   informar-se diretamente junto das respetivas entidades pagadoras   sobre a percentagem em vigor e as alterações legislativas relativas ao aumento da margem atribuível.

Vale lembrar que cada município deve editar as normas que regulamentam o envio de seus funcionários.

Como funciona o aumento de margem consignável?

Por ser esta a parte da remuneração líquida que o funcionário, aposentado ou pensionista do INSS pode se comprometer com o pagamento das parcelas mensais do empréstimo contratado, o valor que pode ser contratado varia.

Por se tratar de um percentual e não de um valor fixo, o valor exato da margem varia proporcionalmente à renda mensal.

Mas é possível solicitar aumento da margem registrável? Na prática ele pode ser aumentado ou reduzido por diversos motivos, veja abaixo os principais e descubra se a solicitação está entre as causas.

1. Reajuste da margem por aumento da renda

O lucro líquido do funcionário ou beneficiário do INSS é o valor efetivamente pago após o débito de todos os descontos aplicáveis, como imposto de renda ou seguro saúde.

É com base no valor final da remuneração ou benefício que é calculado o limite de utilização do empréstimo. 

Dado que o cálculo da margem transportável envolve a aplicação de uma percentagem ao valor líquido, a   variação dos rendimentos mensais resulta num ajustamento ao valor da margem transportável   .

Com salário líquido de R$ 1 mil, com alíquota de 35%, são R$ 350 de margem consignável. Se o salário líquido aumentar, por exemplo, para R$ 1.500, o limite aumentará para R$ 525.

Portanto, é possível afirmar que a margem atribuível sofrerá alteração sempre que o valor líquido da remuneração sofrer alguma alteração. 

2. Aumento de margem por mudança legislativa

O crédito consignado é regulamentado por leis dos municípios, dos estados, do Distrito Federal e da União. Cada área, portanto, determina as regras de embarque.

As regras, por sua vez, podem ser alteradas. Caso o Sindicato pretenda aumentar a margem de frete de seus empregados, por exemplo, deverá fazê-lo publicando legislação específica no Diário Oficial da União.

Como cada entidade é responsável por legislar sobre empréstimos a seus empregados, a mudança nas regras federais não se reflete automaticamente na legislação estadual. 

E ocorrem alterações na alíquota, com o aumento ou redução do percentual que será aplicado no cálculo.

Como aconteceu em 2022, quando a margem que estava estabelecida em 35% saltou para 45%, através de legislação.

3. Quitação de empréstimo consignado

Em caso de   amortização do empréstimo   , ou seja, no   pagamento integral do crédito contratado   , as parcelas deixam de ser descontadas mensalmente em folha de pagamento e   a margem é liberada   .

Suponha que você tenha uma margem registrável de R$ 500 e utilize R$ 250 para pagar dois contratos de empréstimo: um que desconta R$ 150,00 e outro que debita R$ 100 mensais. Sua margem consignável gratuita é de R$ 250.

Quando o primeiro empréstimo estiver totalmente liquidado, a tarifa de R$ 150 deixará de ser cobrada, aumentando a margem consignável, que passará de R$ 250 para R$ 400 após a liberação.

No exemplo anterior não há aumento no percentual de margem, mas há aumento no valor total livre para contratação de folha de pagamento.

4. Portabilidade ou refinanciamento

Outra possibilidade de liberação ou aumento da margem consignável é a portabilidade ou refinanciamento do empréstimo consignado. 

Estas são alternativas para os consumidores que pretendam mudar de instituição financeira credora ou renegociar as condições do crédito contratado com a instituição originadora, respetivamente.

As duas operações permitem   negociar novos prazos, reduzir custos e outros elementos que afetam o empréstimo   , e às vezes acabam liberando margem consignável. 

Geralmente, a liberação da margem registrável ocorre quando o prazo de pagamento é prorrogado e as parcelas são recalculadas.

Com a prorrogação do prazo e a possibilidade de redução das taxas de juros, será destinada uma parte menor da margem, deixando livre um valor superior ao alocado antes da portabilidade.

Dúvidas comuns do reajuste de margem consignável

É comum que surjam algumas dúvidas na hora de contratar um empréstimo a pagar, principalmente no que diz respeito à margem, elemento fundamental para simulação e contratação.

Para esclarecer os principais pontos, respondemos algumas das perguntas mais frequentes sobre o tema. Verificar.

1. O 13º salário aumenta a margem consignável?

O salário 13 não aumenta a margem atribuível   . Isso porque a alocação considera a renda líquida e fixa do servidor ou beneficiário. 

Portanto, os valores recebidos de forma extraordinária e variável não entram na conta.

2. Gratificações e indenizações aumentam a margem consignável?

Bônus e compensações   não aumentam a margem registrável   , pois são considerados valores extraordinários e variáveis. 

Tanto o abono (salário 13) quanto as remunerações, como transporte, não fazem parte da remuneração fixa do servidor federal, elemento essencial para a concessão do empréstimo consignado.

3. Quando o INSS vai atualizar a margem consignável 2023?

Nos últimos meses tem havido grande expectativa por parte dos grupos elegíveis para contrair empréstimo quanto ao aumento da margem consignável. 

Entre os beneficiários do INSS, a espera era que o instituto atualizasse a margem.

Após a ampliação do limite para 45%, em 2022 os aposentados e pensionistas tiveram novo aumento no valor disponível para utilização no parcelamento da folha de pagamento devido ao reajuste anual do benefício.

A   mais recente foi de maio de 2023   , publicada apenas para quem ganha um salário mínimo. Outro reajuste foi feito em janeiro, quando todos os beneficiários receberam aumento.

Para verificar o aumento da margem registrável, o beneficiário do INSS pode consultar seus extratos no  aplicativo Meu INSS  ou pelo portal da internet. 

4. Qual foi o aumento de margem do SIAPE 2023?

O aumento da margem consignável do SIAPE tem sido amplamente debatido nos últimos meses, principalmente com a disponibilização do cartão de benefícios consignado, que inicialmente estava bloqueado.

Até a sanção total da margem consignável do SIAPE, que inclui o cartão de benefícios consignado, o limite de consignação era de 40%, sendo 35% para empréstimos e 5% para cartões de crédito consignados.

Porém, em maio de 2023, foi lançada a norma que libera cartões de benefícios consignados para servidores federais, após revogação do veto e da sanção presidencial, estabelecendo a   margem consignável em 45%   .

Veja a distribuição atual:

• 35% para créditos de nómina;
• 5% por cartão de crédito atribuído; É
• 5% por cartão de benefícios atribuído.

5. O reajuste do salário-mínimo aumenta a margem consignável?

Sim, embora o percentual permaneça o mesmo, o reajuste do salário mínimo aumenta a margem atribuível ao aumentar o valor líquido que serve de parâmetro para fixação da margem. 

Onde encontrar o aumento de margem consignável?

O reajuste da margem consignável já está disponível para beneficiários do INSS e servidores públicos federais do SIAPE.

A consulta pode ser feita no recibo de salário, pelo SouGov (servidores) ou no extrato disponível no Meu INSS .

Saiba como acessar seu contracheque no SouGov:

• Acesse o site ou aplicativo SouGov e faça login informando o CPF e senha previamente cadastrados;
• Na seção “Autoatendimento”, selecione a opção “Consignação”;
• A margem consignável aparecerá na tela.

Consulte o tutorial para verificar a situação da conta no Meu INSS:

• No site ou aplicativo, faça login;
• Acesse a opção “Extrato de Conta Empréstimo”;
• Consulte a margem consignável disponível no Extrato de Conta.

Empréstimo consignado no Cash

Agora, aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos federais podem contratar   o empréstimo consignado no  Banco Cash com apenas alguns cliques, a partir da compra do Cash, mercado digital de crédito consignado.  

Você pode simular seu empréstimo gratuitamente   clicando aqui   .

E se preferir usar o aplicativo Cash, basta seguir os passos:

• Abra o aplicativo;
• Na tela inicial, clique em “Empréstimo”;
• Em seguida, selecione a opção “Consignatários INSS e Siape”;
• Preencha o formulário com os dados solicitados (nome, profissão e contacto);
• Envie seu comprovante de renda mais recente.

Feito isso, nosso sistema analisará seu perfil em alguns minutos. Se você atender aos requisitos de contratação, as ofertas aparecerão na tela.

Para prosseguir com a contratação, será necessário selecionar a oferta e apresentar os restantes documentos (documento de identificação com fotografia e comprovativo de morada).

Todo o processo é 100% online, mas você pode contar com a ajuda de nossos consultores especializados a qualquer momento.

Quer aprender mais sobre finanças? Acesse conteúdos exclusivos no portal de Ajuda do Banco Cash com dicas para administrar  seu dinheiro   .