Como funciona o empréstimo consignado para servidores públicos?

Veja detalhes sobre taxa de juros, valores liberados e demais regulamentações sobre crédito consignado para servidores públicos

Estabilidade e benefícios são alguns exemplos de benefícios concedidos aos servidores públicos. Essa lista também inclui   o crédito consignado para servidores públicos   , o que garante à categoria acesso a um dos créditos mais baratos do país.

Posteriormente você poderá consultar um guia para tirar suas dúvidas sobre esse tipo de empréstimo e, como benefício adicional, livrar-se de problemas financeiros a partir de agora.

De A a Z: o que é empréstimo consignado? 

O empréstimo consignado é uma   modalidade de empréstimo   em que o   valor das parcelas é descontado automaticamente   do salário ou benefício do contratado.

Nessa modalidade, o interessado recebe um determinado valor do banco e antes que sua renda mensal chegue à conta é feito o pagamento da taxa. 

Diferentemente de outras linhas de crédito que emitem nota fiscal ou recibo de pagamento, no crédito consignado é o órgão responsável pela remuneração que transfere o pagamento, de forma semelhante à   dedução  do imposto de renda  ou do plano de saúde.

Esse formato oferece aos bancos uma garantia de pagamento que, em troca, oferece   taxas de juros reduzidas.

Você provavelmente já ouviu falar que esse é o tipo de empréstimo mais barato do mercado, certo?

Os juros aumentam quando as chances de não pagamento são altas e caem se o pagamento for garantido, como é o caso do crédito consignado, com descontos automáticos nas parcelas.

De acordo com a última pesquisa do Banco Central , as taxas médias de juros do crédito consignado são até 15 vezes menores do que as de modalidades como cheque especial ou  cartão de crédito rotativo.

E o salário, como fica?

Para garantir que o empréstimo funcione corretamente para todas as partes, existe um regulamento que estabelece um   limite de quanto pode ser deduzido da renda do mutuário a cada mês.

Este limite é denominado   margem alocável   . Na prática, a margem é um percentual que delimita a “fatia” do salário que pode ser debitada para pagar honorários consignados e nada mais.

Onde os servidores públicos entram na história?

Da mesma forma que o débito automático exige dinheiro em conta para ser realizado, o desconto na folha de pagamento depende da renda mensal. E como o pagamento é feito antes do dinheiro chegar à conta,   a fonte de renda deve   ter um mínimo de previsibilidade.

Para que a instituição financeira libere um empréstimo com amortização prevista em determinado prazo, o interessado deverá comprovar que terá rendimentos durante todo esse período.

Por isso, o   empréstimo consignado é voltado para pessoas que estão financeiramente estáveis. Dessa forma, você pode garantir que o desconto automático ocorra conforme o esperado.

Atualmente, alguns grupos específicos têm acesso a esta modalidade de crédito: 

• Aposentados, pensionistas e pessoas que recebem o Benefício de Prestação Continuada do INSS (inscritos);
• Trabalhadores com vínculo empregatício em empresas que possuem convênios (folha privada) com bancos que oferecem folha de pagamento; 
• Servidores públicos (nómina pública).

Quais servidores podem contratar empréstimo consignado?

A contratação do empréstimo consignado é direito dos   servidores públicos estaduais, federais, municipais e dos integrantes das Forças Armadas.

Como funciona o empréstimo consignado para servidor público?

O funcionamento do empréstimo para servidores públicos pode ter pequenas variações entre servidores estaduais, federais e municipais,   uma vez que cada grupo é regido por uma regra específica.

É o caso da margem registrável, bem como da taxa de juro. Por esse motivo, é recomendado que o servidor   consulte a legislação do seu estado ou município   em que atua para entender os detalhes da operação.

Os servidores federais em todo o país são regidos por uma norma principal: a Lei nº 8.112, de 1990, Estatuto do Servidor Federal, que possui seções específicas sobre descontos em folha de pagamento em créditos consignados.

Em todos os casos, porém, é mantida uma estrutura: solicitação do empréstimo junto a uma instituição financeira, autorização para desconto em folha e pagamento automático das parcelas devidas.

Qual o limite para o desconto em folha de pagamento de empréstimo consignado?

Até 2023, a margem salarial dos servidores públicos federais e militares das Forças Armadas está   fixada em 45%. 

Desse total,   35% podem ser destinados ao parcelamento do empréstimo, 5% são de uso exclusivo para parcelamento no cartão de crédito cedido   e outros 5% para parcelamento no cartão de benefício cedido.

Os dois últimos funcionam como um cartão convencional, mas com taxas reduzidas, pagamento através de desconto em folha e possibilidade de saque de parte do limite disponível. O cartão de benefícios também oferece descontos em farmácias parceiras, além de auxílio funeral e seguro de vida.

Os servidores estaduais e municipais podem consultar a respectiva margem na regulamentação local. Para titulares de CLT, o limite é de 40% (35% para empréstimos e 5% para cartões de pagamento).

Como fica a margem consignável com o reajuste dos servidores?

A partir de junho de 2023, os servidores federais terão reajuste de 9%, anunciado após publicação de Medida Provisória no Diário Oficial.

Como a margem é um percentual da renda líquida mensal,   o limite a ser utilizado para pagar as parcelas do empréstimo aumenta após a atualização salarial. 

Os 45% são mantidos, mas calculados sobre um valor maior. Uma pessoa que recebia R$ 10 mil e antes tinha R$ 4,5 mil de margem de desconto em folha agora terá renda mensal de R$ 10,9 mil e margem de R$ 4,905. 

O valor equivale a um aumento de R$ 405 na margem total, ou seja, para empréstimos e cartões consignados.

Como saber se tenho margem para empréstimo consignado?

A margem consignável pode ser consultada na   folha de pagamento dos funcionários, ou seja, documento compartilhado mensalmente pelos órgãos públicos com o detalhamento dos salários e descontos que compõem o valor da remuneração final.

Existe um campo específico chamado “margem consignável”, que mostra o valor (em reais) disponível para pagar as parcelas do empréstimo ou do cartão de crédito.

O SouGov , plataforma online que reúne mais de 100 serviços digitais para servidores vinculados à Administração Pública Federal, é o canal onde os servidores públicos federais podem realizar consultas, via celular ou computador.

Nas esferas estadual e municipal, os colaboradores deverão seguir as orientações de suas respectivas chefias para visualização de seus contracheques.

E qual a taxa de juros para esse consignado?

As taxas de juros do crédito consignado oscilam entre os bancos, que têm autonomia para definir um valor, mas devem respeitar o   limite de 2,05% ao mês para servidores federais e militares das Forças Armadas.

Como as regras de folha de pagamento dos servidores estaduais e municipais podem ter particularidades, recomenda-se consultar a legislação local; Em caso de dúvida sobre a forma de os encontrar, os colaboradores deverão contactar os respetivos órgãos de administração.

Em quantas parcelas o consignado para servidores pode ser quitado?

Servidores públicos federais e militares das Forças Armadas poderão pagar a dívida em até 96 parcelas, ou seja, em 8 anos. O restante está sujeito a regulamentações estaduais e municipais, conforme contrato.

Quanto um servidor público pode pegar de consignado?

O valor que uma pessoa pode pedir emprestado está   vinculado à margem do empréstimo, à taxa de juros cobrada e ao prazo de reembolso.

Os servidores públicos federais, por exemplo, têm margem de empréstimo de 35%. Esse valor é calculado com base no lucro líquido mensal. Portanto, pode variar para cada pessoa.

Quem tem salário líquido de R$ 5 mil e não tem contrato de consignado ativo pode comprometer até R$ 1.750 mil por mês com o parcelamento do empréstimo, R$ 250 com o cartão parcelado e R$ 250 com o cartão de benefícios.

Ou seja: 35% ou 0,35 (margem do empréstimo) multiplicado pelo salário líquido e 5% ou 0,05 (margem de cada cartão) multiplicado pela remuneração líquida.

Caso você tenha contratos ativos, deve considerar a margem registrável restante: a cada contratação, o percentual de 35% é reduzido. 

Utilizando a margem disponível e a taxa cobrada é possível chegar ao valor total do empréstimo. 

No exemplo anterior – lucro líquido de R$ 5 mil, margem livre de 35% –   seria possível contratar até R$ 73 mil   , levando em consideração o teto de juros (2,05% ao mês) e o prazo máximo de pagamento (96 taxas). ). 

Com taxas de juros mais baixas, o valor total seria ainda maior. Daí a importância de pesquisar e comparar ofertas.

Você pode estar pensando que atingir esse valor sozinho é complicado, mas existem ferramentas que facilitam isso para você, como o simulador de empréstimo, que faz todos esses cálculos para você. Falaremos sobre ele mais tarde.

Está liberado para os servidores negativados?

Sim. Uma das grandes vantagens do empréstimo consignado é o fato de ele estar disponível para quem tem má reputação, ou seja, CPF cadastrado em serviços de proteção ao crédito, como o Serasa.

Contratar um empréstimo consignado não exige uma análise de crédito sólida, que leva em consideração elementos como o seu score. O comprovante de renda cumpre essa função, já que a garantia do pagamento está no salário mensal. 

E os servidores temporários? Podem contratar?

Não. Como o nome sugere, os funcionários temporários exercem suas funções por um período pré-determinado, portanto, contrair dívidas de longo prazo pode representar um risco ao pagamento pontual.

Como calcular o valor de um empréstimo consignado?

Para facilitar a vida de todos, existe   o Custo Efetivo Total (CET)   . Está presente nos contratos e propostas de empréstimo, com   todos os valores que compõem o empréstimo.

Essas informações devem ser observadas com muita atenção, no final das contas é possível identificar se os encargos e valores estão de acordo com o que foi acordado.

Além disso, as taxas de juro baixas nem sempre se traduzem num empréstimo mais barato. Outros encargos poderão ser incluídos no valor final, por exemplo.

O que pode impedir um empréstimo consignado?

A negativa de empréstimo concedido a servidores públicos geralmente se deve ao   descumprimento das regras da modalidade de crédito ou das políticas internas do banco.

Esta lista inclui funcionários CLT, que pertencem ao contrato particular do consignatário; pessoas sem margem livre registrável; maiores de 75 anos e aqueles que possuem algum tipo de restrição no banco escolhido.

Outros fatores que podem levar uma instituição financeira a negar a concessão de crédito é o envio de informações contraditórias ou documentos desatualizados, que impossibilitam a geração de ofertas.

Em qualquer caso, a recusa do banco deverá ser sempre comunicada ao consumidor, acompanhada de justificação.

Caso contrário, os órgãos de defesa do consumidor, como o Procon, as ouvidorias das instituições financeiras e o Banco Central deverão ser notificados.

Para não esquecer

São tantas regras que, para evitar que você se sinta perdido, compilamos abaixo as principais:

• O empréstimo consignado para servidores públicos abrange servidores estaduais, federais e municipais e   está disponível apenas para servidores públicos   (os titulares de CLT podem utilizar o crédito consignado privado);
• A contratação depende da   margem consignável livre   . Ou seja, o limite de renda mensal que pode ser comprometido com as parcelas do empréstimo (35%) pode não ter sido utilizado na sua totalidade;
• O pagamento pode ser feito em   até 96 meses, ou 8 anos   , com desconto automático no salário.
• Para que o desconto ocorra, o servidor deverá emitir uma   autorização   . No caso dos servidores federais, o processo é feito por meio do SouGov. Os servidores públicos estaduais e municipais deverão estar atentos às regulamentações do estado ou município;
• A taxa máxima de juros incidente sobre a folha de pagamento dos servidores federais é de   2,05% ao mês   .

Onde e como fazer a simulação do empréstimo consignado para servidores públicos?

A simulação é uma   etapa essencial para quem está pensando em contratar um empréstimo consignado   e está na fase de pesquisar e comparar ofertas.

Se há alguns anos era necessário deslocar-se pessoalmente a uma ou mais entidades financeiras para aceder às propostas, agora é possível obter informações em poucos cliques.

O   simulador de empréstimo consignado   é uma ferramenta online gratuita disponibilizada por diversos bancos ou ecossistemas financeiros, como o Banco Cash.

O processo é simples: você preenche algumas informações básicas, como nome, cargo, e-mail, e anexa seu comprovante de renda. A partir deles, o simulador busca ofertas que se encaixem no seu perfil.

As propostas contêm   dados detalhados como taxa de juros, taxas e valor total do empréstimo.

A simulação pode ser realizada diversas vezes por servidores públicos federais (SIAPE) e, ao encontrar uma proposta que atenda às suas necessidades, você poderá aceitá-la e iniciar o processo de contratação 100% digital com tecnologia de ponta para garantir seu segurança antes de começar a terminar.

Você pode fazer a   simulação gratuita clicando aqui   e acessando o formulário da Cash, empresa Banco Cash.

Ou se você é usuário PicPay pode seguir os passos abaixo:

• Abra o app e clique em “Empréstimos” ou “O empréstimo mais barato do Brasil está aqui”, ambos na página inicial;
• Clique na opção “Simular”;
• Preencha os dados de identificação solicitados (nome, cargo, email de contacto, etc.) e clique em “Continuar”;
• Envie o seu contracheque mais recente em formato PDF (disponível no SouGov);
• Preparar! Com base nas informações enviadas, o sistema Cash analisará se você pode contratar um consignatário e, caso sim, propostas personalizadas aparecerão na tela em instantes.

Você sabia? Além do crédito consignado, o app oferece soluções financeiras para todas as necessidades, como  cartões de crédito, Pix, rendimentos de carteira, investimentos, seguros e compras com cashback. 

Não deixe de conferir outros conteúdos sobre produtos e serviços financeiros do Banco Cash que podem te ajudar a cuidar  melhor do seu dinheiro.